湖南麻陽縣破解貧困戶“貸款難”“不敢貸”難題

　　湖南麻陽縣破解貧困戶“貸款難”“不敢貸”難題

　　只要信用好 脫貧“不差錢”

　　陽光正好,湖南麻陽縣楠木底村譚世付,到家門口的木耳地里轉了一圈,看著一排排菌棒上厚實的黑木耳,他的心里美滋滋的。

　　不到一年時間,4畝木耳,收入近14萬元,從打零工的農民工變身黑木耳種植大戶,他感覺致富步伐越來越快了。譚世付坦言,放在一年前,是不敢想的。他指著不遠處一棟矮房說出今後打算:“今年再擴種3畝木耳,多掙點錢,就再新建一棟樓房,讓全家住得好一點。”

　　如今在麻陽,越來越多的貧困戶憑信用貸款找到致富門路。這一切源于當地金融扶貧機制創新。

　　錢從哪兒來?

　　三項指標評級授信,為貧困戶“量身定制”信用貸款,1年貸款總額遠超過去10年

　　譚世付一家屬于因學致貧。他兩個兒子正讀大學,一個月生活費和其他開銷就要4000多元,過去,夫婦倆靠在建築工地打工,生活捉襟見肘。

　　“沒錢不能幹事,也不敢幹事。”譚世付實話實說,過去印象中,貸款只是一些老板的事。有一年,他想貸兩萬元做生意,到一家銀行去問,工作人員解釋了一堆貸款政策,說了半個小時,譚世付依然是一頭霧水,只能悻悻作罷。

　　產業脫貧離不開資金,可農村長期存在的貸款難題咋解?

　　變化說來就來。“去年初,村里傳來消息,貧困戶不用抵押也能貸款,還有公司來推廣黑木耳技術,我就想著試一試。”譚世付回憶說,沒花幾天,他就拿到了5萬元的貸款,甩開膀子幹了起來。

　　在板栗樹鄉楠木底村,憑小額貸款種黑木耳的貧困戶,已經有10戶。貧困戶對貸款的印象正在改變——從2014年下半年開始,麻陽縣探索創新扶貧小額信貸:貧困戶經過評級授信,無需抵押和擔保,即可從縣農商銀行拿到1萬至5萬元的貸款。

　　“誠信評價、家庭勞動力和人均收入,作為評級授信的三項指標,分值分別是70分、20分、10分。”麻陽縣農村商業銀行行長楊文德介紹,整個授信工作自下而上,主要由熟悉情況的村民代表等組成授信小組,採取投票的方式對貧困戶進行量化計分、評級。信用級別越高,貸款額度越多。

　　“貸款周期沒有硬性限制,利率也降低了一半,而且根據銀行的還息憑證,扶貧部門還給予3年全額貼息獎勵。”縣扶貧辦主任向傑說。

　　這和過去形成鮮明的對照。向傑說,以前貸款的前置審批程序中,光財政證明就有18項之多。另外貸款利息高,一年貸一萬元,需要還1000多元利息,貧困戶很難承受。

　　“我們為貧困戶‘量身定制’貸款,一解過去貧困戶‘貸款難、貸款貴’的難題,極大地釋放了金融扶貧的活力。”向傑說。

　　據統計,2003年至2013年的十年間,麻陽縣貧困農戶累計貸款不足500萬元。自2014年底推行扶貧小額信貸以來,截至今年3月,已對2.43萬戶貧困農戶完成評級授信,有效授信率達92.35%,共發放小額信用貸款1.26億元。

　　錢該怎麼花?

　　窮人跟著能人走,能人跟著項目走,項目跟著市場走,讓扶貧的錢花在刀刃上

　　貸款的問題解決了,如何杜絕陷入“給一頭羊,吃一頭羊”的怪圈呢?

　　扶貧部門調研發現,盡管政府提供了信用貸款,但有的貧困戶還是不敢貸,擔心錢打了水漂,回不了本;另外,有人覺得拿到貸款之後,不知道幹什麼,所以寧願不要。

　　“扶貧的錢要花在刀刃上。”麻陽縣委書記李衛林說:“山里的百姓淳樸,如果不知道做什麼可以掙錢,就是答應給他們貸款,他們心里也打鼓。因此,精準扶貧要‘扶上馬再送一程’,在解決‘資金跟著窮人走’之後,努力發展扶貧產業,讓窮人跟著能人走,能人跟著項目走,項目跟著市場走。”

　　麻陽縣金融扶貧的做法,就是根據市場供需與自身情況選擇扶貧產業,以能人帶動大多數貧困戶一起發展,貸款資金多向貧困戶傾斜。三招一起發力,讓精準扶貧顯出最大效益。

　　大坳村貧困戶夏小偉,正在藍鳳凰農業發展有限公司的蛋雞基地緊張地忙碌,他既在基地打工,又是公司的股東。公司董事長雷華英告訴記者,當地23戶貧困戶將小額信貸資金75萬元委托給公司發展蛋雞養殖產業,佔65%的股份,公司負責委托蛋雞產業的技術服務和經營管理,折合35%的股份。

　　2015年底,23戶農戶實現分紅14萬元,戶均增收6000元。夏小偉去年底拿到分紅1800元,同時他和妻子岳父三人打工,一年收入將近12萬元。夏小偉笑著說,今年計劃貸5萬元入夥,“公司有技術、會管理、有市場,我們脫貧有底氣。”

　　“產業扶貧是個大方向。立足優勢特色產業,在貧困戶和農業企業、家庭農場、合作社等扶貧經濟組織之間建立緊密的利益聯結機制,這樣才能保證扶貧效益精準到戶。”李衛林介紹,近年來麻陽的獼猴桃、葡萄、黃桃、核桃、木耳、半夏藥材、白鵝等產業,催生了一批扶貧經濟組織,在精準脫貧實踐中“威力不小”。

　　石羊哨鄉譚公衝村試點推行村級扶貧貸款擔保平臺,利用15萬元財政扶貧資金,撬動銀行資本105萬元投入產業開發,種植半夏達268畝。當年貸款的68戶貧困戶戶均增收1萬元。江口鎮正在大力發展水果產業。鎮黨委書記余紅星對此深有感觸:一方面要選準企業項目,另一方面建立恰當的合作模式,才能有利于扶貧資金發揮杠桿的作用。

　　機制保障跟上,層層簽訂責任書。全縣計劃2016年實現1.43萬貧困人口穩定脫貧,2019年8.6萬貧困人口整體脫貧,106個貧困村全部摘帽。

　　風險如何防范?

　　設立風險基金,建立多方參與的農業保險模式,嚴格資金全程監管

　　提及扶貧小額信貸的難題,楊文德反復說:“風險,還是風險!1.26個億,沒有抵押和擔保,你說不擔心是假的。”

　　為化解金融部門的後顧之憂,麻陽縣專門建立了貧困農戶小額信貸風險補償初始資金,如今規模已達1000萬元。

　　“1000萬,相對于1.26億來說,比例很小,保證資金安全是不小的挑戰。”楊文德說。

　　銀行有擔心,政府在“未雨綢繆”。向傑說,政府試圖引進農業保險公司,交300萬的保費,來保1個億。結果沒有一家保險公司接手,理由一致:農業扶貧項目大多不可預期,風險不可測算。

　　去年以來,麻陽縣遭遇了一場大洪水、兩場冰雹災害,不少種植戶損失比較嚴重。向傑建議,國家能進一步完善農險政策的頂層設計,組建立更多政策性農業保險專門機構,引導建立互助保險組織,完善“政府補貼一部分保費以擴大參保面、農戶自擔一部分風險以提高防災積極性、保險公司讓出一部分利潤來確保微利可持續經營”的農業保險模式。

　　扶貧資金監管也是一個課題。怎樣有效避免企業以扶貧的名義套取扶貧資金?貧困戶的權利如何保障?這些都是資金監管過程必須考量的問題。

　　記者了解到,麻陽縣已成立扶貧開發責任公司,貧困戶貸款直接打到公司指定賬戶,企業入股資金也要打到該賬戶,然後才能施行招標,參與項目。這樣實現全程監管,確保扶貧資金安全。

　　“成立產業扶貧協會,也是可以嘗試的方式。”向傑說,通過協會制定產業扶貧的行業標準,可以規范扶貧行為,政府只需出臺政策,做好相關服務,建立風險基金,行業協會則承擔法人的擔保責任。